金融監管唱響“好聲音”

謝晶晶剛剛閉幕的十八屆三中全會，迷你倉提出了健全城鄉發展一體化體制機制的改革措施，這為破解"三農"問題帶來新的希望，將成為破解整個"三農"問題的契機。因此，加快推進農村金融體制改革與創新，引導和督促涉農金融機構深化改革、改進服務，強化農村金融專業化監管，無疑會對我國農村經濟社會的和諧發展產生極其重要而深遠的影響。目前的農村金融形勢正在發生著日益深刻的變化。農信社的改革已基本結束，村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、農商行等新型農村金融機構日益普及，政府及監管機構的努力日見成效；同時，農民對資金的需求不再只是化肥、農藥、種子等農用生產資料，更多的是成立新型農業合作組織(如家庭農場)，或者是其他非農的生產性資金。2013年，銀監會繼續督促引導農村中小金融機構實施"金融服務進村入社區""陽光信貸"和"富民惠農金融創新"三大工程。針對城區、城郊和農村地區機構特點，強化督導，差別考核，對服務薄弱、競爭不充分地區，著力提高服務可得性。三大工程是貫徹落實十八屆三中全會關於"深化金融改革"的重大舉措，是支持農村經濟結構調整和促進城鄉一體化發展的客觀需要，是提升農村地區核心競爭力和積極應對市場挑戰的內在要求。�所周知，這一系列舉措取得了顯著成效。首先是農信社改革不斷深化。據銀監會數據顯示，農信社(含農商行和農合行)資本充足率達到11.8%，不良貸款率下降為4.5%，系統性風險基本化解。截至2012年末，農村信用社承擔了全國98.4%的鄉鎮金融服務空白和67.7%的鄉鎮金融機構空白覆蓋任務。其次，多層次農村金融組織體系基本形成，農村金融服務網絡覆蓋範圍擴大。截至目前，金融機構網點已覆蓋了全部縣(市)和絕大多數鄉鎮，金融服務已覆蓋全部鄉鎮。第三，農村金融政策支持體系初步建立。2007年以來累計安排各類補貼資金137億元。制定實施一系列稅收優惠政策，減少稅收負擔；對農村金融機構執行較低的存款準備金率，比大型商業銀行低2至7個百分點；加大支農再貸款支持力度，2012年累計發放超過2000 億元支農再貸款；免除農村中小金融機構監管費，設立農村網點和涉農金融產品市場准入綠色通道，實施彈性存貸比、降低農戶貸款風險權重等支持性監管政策。最後，支農服務監管制度從無到有。限制農村信用社撤並農村地區網點；2011年實施新組建農商行股東支農服務承諾制度，2013年全面推廣董事會下設"三農"服務委員會，指導建立符合"三農"金融需求特點的組織架構、決策機制和經營模式；自存倉續監測涉農貸款投放，建立縣域法人存款用于當地的考核制度，將考核結果與存款準備金率、監管評級、市場准入掛�。科學把握農村金融供給和需求，是進一步強化金融監管、推動先進金融生產力的重中之重。當前我國農村經濟的最大問題是活力不足，這在金融領域，突出表現為金融有效需求不足，相當部分"三農"領域不具備吸引信貸資金的贏利水平和償還能力，同時也缺乏行之有效的保險擔保機制。因此，要在著力激發農村經濟活力、增加農村有效需求的基礎上，構建需求導向型的農村金融體系，而不是過於倚重金融無序供給。譬如，黔南州銀監局的做法很好地詮釋了這一點。該局與時俱進，不斷更新銀行監管理念，完善監管體制，把金融監管也視作生產力，僅僅用四個月的時間，就填補了經濟相對滯後，信用基礎薄弱的黔南州所有鄉鎮金融服務網點的空白。並且其以創新金融產品和服務方式為重點，深入探索新形勢下農村金融監管促經濟發展的措施和方向，進一步改進和提升農村金融服務，把示範縣的創建成果轉化為推動地方經濟騰飛的強勁動力。"黔南經驗"只是銀監會及其分支機構"修渠引水"打通農村融資渠道的一個掠影。自2007年以來，銀監會高度重視金融支持"三農"發展，實施了一系列支農惠農、促進農村金融體制機制不斷完善的政策措施，包括深化農村信用社改革，適度調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策等。積極引導銀行業金融機構加強和改進對新型農村合作組織的金融服務，把對農民專業合作社的法人授信與社員單體授信結合起來，"宜戶則戶、宜社則社"，支持在法律關係明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵(質)押貸款業務。同時，加強涉農信貸風險管控，重點加強貸款投向監管，從源頭上控制涉農信貸資金被挪用風險，抑制用于農產品炒作、哄抬物價等不合理信貸資金需求。嚴格管控新增涉農貸款的不良貸款餘額和比例，指導銀行業金融機構加強不良貸款回收和新增貸款精細化管理，努力改善涉農貸款風險狀況。總之，農村金融仍然是金融發展的薄弱環節，監管機構承擔著統籌城鄉金融發展，加快推進農村金融體制改革與創新，促進銀行業全面健康發展的重任。因此，其必須大力加強監管能力建設，通過構建和諧的新型銀行監管組織，從而促進包括銀行監管能力在內的綜合能力全面提升，適應銀行監管新形勢發展的需要，為建設社會主義新農村的偉大工程提供源源不斷的金融生產力。而各地監管機構只有將農村金融監管提升至戰略高度，不斷賦予新內涵，豐富新內容，持續深入加以推進，才能切實唱響支農惠農"好聲音"。迷你倉