消除制約因素發展縣域網上銀行業務

程瑞華崔兆陽戴文寶隨著銀行電子支付越來越被人們認可和接受，儲存倉網上銀行業務更是在各家銀行的強勢推介下迅猛發展，為企事業單位和社會公�提供了快捷高效的支付服務。但通過調查發現，縣域地區網銀業務還存在著一些制約因素，致使其發展受到了一定的影響。首先，單位網銀客戶發展慢。以黑龍江省齊齊哈爾市為例，截至目前，轄區的縣(市)人民幣單位結算賬戶共開立6萬余戶，金融機構銀行卡發卡量為518萬張，卡交易額達97億元，但是開辦網銀業務的不足開戶數的五分之一。其次，個人交易的觀念和習慣存在差距。目前經常使用網銀的客戶多為樂於接受新事物的人群，他們從實際操作中感受到網銀的便利和實惠(手續費相對低)。但是仍有相當一部分客戶特別是城鎮和農村居民對現代金融知識接觸不多，比較習慣 于接受面對面的臨櫃服務，而不願意選擇網上銀行操作。再次，銀行間發展不平衡。四大商業銀行憑著業務基礎牢固、網絡技術強大、資金清算方便快捷等優勢，在縣域地區搶佔了大部分的網銀市場。而作為農村金融主力軍的農村信用社，雖然在當地佔有近30%的存款市場份額，但是在網銀等電子銀行業務方面發展明顯滯後，今年剛剛開通網上銀行業務，而其在當地又恰恰擁有著龐大的客戶群，部分客戶的結算需求不能滿足。�所周知，網銀業務對軟硬件的要求相對高。網銀通過互聯網連接處理，使用此項業務要求操作者配備電腦、網線等相關設施，必須具有一定的操作技能。雖然現在電腦已經普及，但是較多的企業和農村經營者還是從電腦配置、網絡費用、迷你倉最平作使用、資金安全等�多因素考慮，不選擇該項業務。同時，銀行對網上銀行業務宣傳和營銷力度不夠。從網銀認知度調查中不難看出，對網銀業務不感興趣的約占到25%，這些人對網上銀行的業務不了解，市場認 知度較低，同時也說明瞭縣域地區銀行對網上銀行業務的宣傳力度不夠。特別是隨著網銀業務的普及，其業務處理流程不再神秘，並且已經被少數犯罪團伙列為詐騙的作案工具。很多人不願意用網上銀行處理業務，除了消費習慣和銀行營銷手段不足外，缺乏信任也是主要原因。客戶不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等，擔心關鍵信息被不法分子利用造成自己的資金損失。其實，網銀業務發展空間非常大，是當前和未來各大銀行爭奪市場的有力武器。銀行要從提高核心競爭力的角度出發，下大力氣對網上銀行這種"無形服務產品"的營銷，積極圍繞客戶需求，不斷豐富完善網上銀行產品功能，從客戶的角度去考慮網銀產品的種類，以此吸引更多的客戶。對於客戶擔心的網絡安全問題，銀行和客戶都應該加強防範：銀行要從技術、手段和方式上確保它的安全，嚴格防止客戶的賬戶信息外泄，把安全的信心傳達給客戶；客戶要健全資金劃轉的內部制約機制，強化網上操作的安全意識，保管好自己賬號及密碼，不隨便點擊惡意網站等。另外，金融主管部門要積極引導地方銀行強化現代金融意識，加大對電子銀行的投入，拓展電子銀行業務；當地政府要通過稅收優惠、資金支持等措施，鼓勵地方性金融機構不斷提高現代化支付結算水平，提升農村金融競爭力，實現城鄉支付統籌發展。迷你倉